🔍 यह टूल क्या है और क्या करता है? (A2Z पूरी जानकारी)
क्या है: भारत के 5 सबसे लोकप्रिय निवेश विकल्पों – FD, PPF, SSY/SCSS, सोना और इक्विटी SIP – को एक ही स्क्रीन पर आपस में तुलना करने वाला फ्री कैलकुलेटर। आम तौर पर हर साइट पर हर चीज़ का अलग कैलकुलेटर मिलता है; फैसला लेने के लिए इकट्ठी तस्वीर कहीं नहीं मिलती – यह टूल वही गड्ढा भरता है।
क्या करता है: आपकी रकम (एक मुश्त या महीने की SIP), साल और दरें लेकर हर विकल्प की भविष्य की वैल्यू (Future Value) निकालता है। साथ ही महंगाई का असर घटाकर "असली वैल्यू" भी दिखाता है – क्योंकि 15 साल बाद के ₹10 लाख की ताकत आज के ₹10 लाख जैसी नहीं होती।
किसके लिए: फैसला करने वाले हर भारतीय के लिए – नौकरी शुरू करने वाले, बच्चों की पढ़ाई के लिए जमा करने वाले, रिटायरमेंट प्लान बनाने वाले।
🧮 इसके पीछे का फॉर्मूला (Logic)
1) एक मुश्त रकम पर चक्रवृद्धि (Compound Interest)
भविष्य वैल्यू = रकम × (1 + दर/100)साल
जैसे ₹1 लाख, 7% पर 15 साल = 100000 × (1.07)^15 = ₹2.76 लाख। हर साल का ब्याज अगले साल की रकम में जुड़कर खुद ब्याज कमाने लगता है – यही चक्रवृद्धि का जादू है।
2) हर महीने की SIP की भविष्य वैल्यू
SIP वैल्यू = मासिक रकम × ((1+i)n − 1) ÷ i × (1+i) जहां i = सालाना दर ÷ 12, n = कुल महीने
हर महीने की किश्त अलग-अलग समय के लिए ब्याज कमाती है – पहली किश्त सबसे ज़्यादा (पूरी अवधि), आखिरी सबसे कम। यह फॉर्मूला सबको जोड़कर कुल देता है।
3) महंगाई घटाकर असली वैल्यू (Real Value)
असली वैल्यू = भविष्य वैल्यू ÷ (1 + महंगाई/100)साल
मतलब: 6% महंगाई पर 15 साल बाद के ₹10 लाख में आज के केवल ~₹4.2 लाख की खरीदने की ताकत होगी। यही वो सच है जो सिर्फ "रिटर्न %" देखने पर छूट जाता है।
📖 उदाहरण से पूरा हिसाब (Step-by-Step)
मान लो: एक मुश्त ₹1 लाख, 15 साल, और डिफॉल्ट दरें:
| विकल्प | दर | 15 साल बाद | महंगाई (6%) घटाकर |
|---|---|---|---|
| FD | 7% | ₹2.76 लाख | ₹1.15 लाख |
| PPF | 7.1% | ₹2.80 लाख | ₹1.17 लाख |
| SSY/SCSS | 8.2% | ₹3.26 लाख | ₹1.36 लाख |
| सोना | 10% | ₹4.18 लाख | ₹1.74 लाख |
| इक्विटी SIP | 12% | ₹5.47 लाख | ₹2.28 लाख |
ध्यान दो – असली फर्क दर के छोटे-छोटे अंतर से कितना बड़ा बन जाता है: 7% बनाम 12% सिर्फ 5% का फर्क है, पर 15 साल में लगभग दोगुना! वहीं SIP में हर महीने ₹5,000 डालोगे तो 15 साल में कुल ₹9 लाख लगाकर ~₹25 लाख बनाने का रास्ता बनता है (12% पर)।
⚙️ डिफॉल्ट दरें क्यों? (पूरी ईमानदारी)
- PPF 7.1% और SSY/SCSS 8.2% — सरकार की अक्टूबर–दिसंबर 2026 तिमाही की दरें (calculator में दर बदल सकते हैं)
- FD 7% — बड़े बैंकों की आम दर के आसपास (छोटे बैंक ज़्यादा देते हैं, वहां बदल लो)
- सोना 10% — लंबी अवधि का औसत (पिछले 10 साल में 13%+ रहा, पर हर दशक ऐसा नहीं होता)
- इक्विटी 12% — Nifty का लंबी अवधि ऐतिहासिक औसत (~13-14% रहा; सतर्क अनुमान 12 रखा)
❓ अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
इतने रिटर्न पक्के मिलेंगे?
नहीं। FD/PPF/SSY की दरें सरकारी/बैंक दरों से ली गई हैं (अक्टूबर 2026 की दरें), पर सोना और इक्विटी के रिटर्न अनुमानित औसत हैं – असल में उतार-चढ़ाव के साथ मिलते हैं। लंबी अवधि में औसत इसके आसपास रहे हैं।
Lumpsum और SIP दोनों एक साथ भर दूं?
हां! दोनों का हिसाब अलग-अलग बनेगा – जैसे "बोनस के ₹1 लाख लगाऊं + हर महीने ₹5,000 भी" वाली दोहरी योजना बनाते हैं।
महंगाई वाला आंकड़ा देखना क्यों ज़रूरी है?
क्योंकि रिटर्न का असली मतलब महंगाई के बाद बचती है। 7% रिटर्न + 6% महंगाई = असल में सिर्फ ~1% बढ़त। यही सोचने की आदत बड़े फैसलों में सबसे ज़्यादा काम आती है।
PPF की दर बदल जाएगी तो?
सरकार हर तिमाही दरें समीक्षा करती है (अक्टूबर 2026 तक लगातार कई तिमाहियों से वही हैं)। फील्ड में नई दर डालकर दोबारा हिसाब लगा लो – टूल आपकी दर से चलता है।
SSY और SCSS की दर एक ही क्यों?
अक्टूबर 2026 तक दोनों की दर एक जैसी 8.2% है, इसलिए एक कॉलम में दिखाया। बस याद रखें – SSY बेटी के लिए (21 साल), SCSS 60+ उम्र के लिए (5 साल)। विवरण SSY और SCSS कैलकुलेटर में।
कौन सा सबसे बेहतर है?
कोई अकेला सबसे बेहतर नहीं – सुरक्षा चाहिए तो PPF/FD, बेटी की पढ़ाई तो SSY, 60+ हो तो SCSS, लंबी अवधि की दौलत तो SIP, और संतुलन के लिए थोड़ा सोना। पूरा फैसला-चार्ट निवेश तुलना गाइड में।
तुलना कैसे करें?
- एक ही रकम + अवधि डालें – जैसे ₹10,000/माह, 15 साल।
- FD (7%), PPF (7.1%), SIP (12%), Gold (9%) – चारों का नतीजा एक साथ देखें।
- महंगाई-adjusted (real) value ज़रूर देखें – nominal return भ्रम है।
- Tax काटकर सोचें – FD slab-tax, PPF zero-tax, equity LTCG 12.5%。
- Risk capacity के हिसाब से mix बनाएं – सिर्फ एक में सब नहीं।
₹10,000/माह, 15 साल – चारों की तुलना
| विकल्प | Return* | Value (लगभग) | Real (6% महंगाई) |
|---|---|---|---|
| FD/RD | 7% | ≈ ₹31.7L | ≈ ₹13.2L |
| PPF | 7.1% | ≈ ₹32.0L | ≈ ₹13.3L |
| Gold | 9% | ≈ ₹36.5L | ≈ ₹15.2L |
| Equity SIP ⭐ | 12% | ≈ ₹49.9L | ≈ ₹20.8L |
*अनुमानित। Real value = महंगाई घटाकर आज की कीमत में। FD का ₹31.7L असल में सिर्फ ₹13.2L जैसा!
Asset Allocation के 5 नियम
- उम्र = debt % – 30 की उम्र → ~30% safe, 70% growth।
- Rebalance सालाना – equity बढ़ जाए तो profit book करके debt में।
- Emergency अलग – 6 महीने खर्च liquid/FD में, invest नहीं।
- Gold 10–15% – hedge के लिए, main investment नहीं (SGB बंद, अब ETF/Fund)।
- Tax-efficiency – PPF/EPF (zero tax) पहले भरें, फिर taxable options।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
FD vs PPF vs SIP – best कौन?
Safety+tax: PPF। Growth long-term: SIP। Short goal: FD/RD। Best = तीनों का mix (allocation उम्र + goal के हिसाब से)।
Real return क्यों देखना चाहिए?
₹32L (15 साल बाद) की purchasing power आज के ~₹13L जितनी है। Nominal return देखकर खुश होना भ्रम है – हमेशा inflation-adjusted सोचें।
100 − उम्र वाला नियम क्या है?
Equity % = 100 − आपकी उम्र। 30 की उम्र → 70% equity। Conservative हों तो 100 की जगह 90/80 से घटाएं।
Gold में कितना invest करें?
Portfolio का 10–15% hedge के तौर पर। SGB बंद होने के बाद Gold ETF/Fund best विकल्प – physical gold में making charge + चोरी risk।
Rebalancing कब करें?
साल में एक बार – equity target से ±5% हिले तो profit book/loss average करके allocation वापस लाएं।
सरकारी नियम, ब्याज दरें, फीस और तारीखें समय-समय पर बदलती रहती हैं। कोई भी फ़ैसला लेने से पहले नीचे दी गई आधिकारिक वेबसाइट पर ताज़ा जानकारी ज़रूर जांच लें: