🏣 Post Office FD Interest Rates 2026 – 1 से 5 साल की दरें, 80C और मैच्योरिटी गणना
अंतिम अपडेट: 1 सितंबर 2026 · पढ़ने का समय: ~10 मिनट
बैंक FD के साथ-साथ डाकघर की टाइम डिपॉजिट (पोस्ट ऑफिस FD) भारत की सबसे सुरक्षित बचत योजनाओं में से एक है – इस पर पूरी सरकारी गारंटी होती है और 5 साल की अवधि पर 80C में टैक्स छूट भी मिलती है। 2026 में पोस्ट ऑफिस FD की दरें क्या हैं, बैंक FD से कैसे तुलना करती हैं और ₹1 लाख का निवेश कितना बनता है – यह सब इस गाइड में।
1. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (FD) क्या है?
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (TD) डाक विभाग की FD जैसी योजना है – आप एकमुश्त राशि 1, 2, 3 या 5 साल के लिए जमा करते हैं और तय ब्याज पाते हैं। इसे भारत सरकार का डाक विभाग चलाता है, इसलिए इसमें पूरी सरकारी गारंटी है – बैंक FD के विपरीत, जहां DICGC से ₹5 लाख तक का ही कवर है।
न्यूनतम जमा ₹1,000 (₹100 के गुणक में) है, और अधिकतम सीमा की कोई बाध्यता नहीं। कोई भी भारतीय निवासी, नाबालिग के लिए अभिभावक, और अधिकतम 3 वयस्कों का संयुक्त खाता खोला जा सकता है। NRI इस योजना के पात्र नहीं हैं।
2. 2026 में ब्याज दरें
वित्त मंत्रालय हर तिमाही छोटी बचत योजनाओं की दरों की समीक्षा करता है। जनवरी 2024 से दरें लगातार अपरिवर्तित हैं और 2026 की शुरुआती तिमाहियों (FY 2026-27) में भी वही बनी हुई हैं:
| अवधि | ब्याज दर | ₹1 लाख की मैच्योरिटी |
|---|---|---|
| 1 साल | 6.9% | ₹1,07,081 |
| 2 साल | 7.0% | ₹1,14,372 |
| 3 साल | 7.1% | ₹1,21,874 |
| 5 साल | 7.5% | ₹1,44,995 |
ब्याज तिमाही कंपाउंड होता है और हर साल के अंत में खाते में जमा होता है। तिमाही कंपाउंडिंग की वजह से 5 साल की TD का असली सालाना yield 7.71% बनता है – नाममात्र दर 7.5% से ज्यादा। खाता खोलते समय की दर पूरी अवधि के लिए लॉक रहती है।
3. मैच्योरिटी की गणना कैसे होती है?
फॉर्मूला: मैच्योरिटी = P × (1 + r/4)^(4×t) – जहां P = जमा, r = सालाना दर, t = साल।
उदाहरण: ₹1,00,000, 5 साल, 7.5% → तिमाही दर 1.875%, 20 तिमाहियों में कंपाउंड → ₹1,44,995 (कुल ब्याज ₹44,995)। यानी 5 साल में ₹1 लाख करीब ₹1.45 लाख बन जाता है। अपनी राशि का हिसाब हमारे पोस्ट ऑफिस TD कैलकुलेटर से तुरंत निकालें।
4. बैंक FD से तुलना
| बात | पोस्ट ऑफिस TD | बैंक FD |
|---|---|---|
| सुरक्षा | पूरी सरकारी गारंटी | DICGC से ₹5 लाख तक |
| 5 साल की दर | 7.5% (जनवरी 2024 से स्थिर) | बैंकों में 6.5-7.3% के आसपास |
| 80C छूट | 5 साल की TD पर मिलती है | सिर्फ 5 साल की टैक्स-सेवर FD पर |
| ब्याज भुगतान | सालाना (खाते में) | मासिक/तिमाही/सालाना विकल्प |
| समय से पहले निकासी | नियमानुसार जुर्माने के साथ | पेनल्टी के साथ (बैंक के हिसाब से) |
दरों की पूरी तुलना: Bank FD Interest Rates 2026 गाइड।
5. 80C टैक्स छूट का फायदा
पोस्ट ऑफिस की 5 साल की TD पर धारा 80C के तहत टैक्स छूट मिलती है (पुरानी व्यवस्था में) – जमा राशि पर ₹1.5 लाख की सालाना सीमा में छूट। 1, 2 और 3 साल की TD पर यह छूट नहीं मिलती। ब्याज आय पर टैक्स लागू रहता है – अगर साल भर की ब्याज आय ₹50,000 (वरिष्ठ ₹1 लाख) से ज्यादा है, तो डाकघर भी TDS काटता है (वरिष्ठ नागरिकों को 80TTB से ₹50,000 तक की छूट)।
6. कैसे खोलें?
- किसी भी डाकघर में जाएं और TD खाता खोलने का फॉर्म भरें
- साथ ले जाएं: आधार, पैन, पासपोर्ट साइज़ फोटो, पासबुक (अगर मौजूदा खाता है)
- न्यूनतम ₹1,000 जमा करें; नामांकन (nomination) जरूर करें
- पासबुक/रसीद सुरक्षित रखें – मैच्योरिटी पर उसी से पैसा मिलता है
- अब कई डाकघरों में ऑनलाइन (India Post Payments Bank/DOP) से भी खाता खुलता है
7. समय से पहले निकासी (Premature Withdrawal)
जरूरत पड़ने पर TD समय से पहले बंद की जा सकती है, लेकिन मिलने वाली दर कम हो जाती है – डाकघर के नियमों के अनुसार तय अवधि के हिसाब से कम दर (जैसे 1 साल की दर) पर ब्याज मिलता है और कुछ मामलों में जुर्माना भी लग सकता है। इसलिए जिस पैसे की जरूरत जल्दी पड़ सकती है, उसे लंबी अवधि की TD में न डालें – बेहतर होगा कि अलग-अलग अवधियों में निवेश बांटें।
8. अन्य डाकघर योजनाओं से तुलना
यही दरें अक्टूबर–दिसंबर 2026 तिमाही के लिए भी जारी हैं – वित्त मंत्रालय ने 30 सितंबर 2026 की अधिसूचना में छोटी बचत योजनाओं की दरें अपरिवर्तित रखीं। सभी छोटी बचत योजनाओं की तुलना:
| योजना | दर | खास बात |
|---|---|---|
| Sukanya Samriddhi (SSY) | 8.2% | बालिका के नाम, 21 साल तक |
| Senior Citizen Scheme (SCSS) | 8.2% | 60+ के लिए |
| NSC | 7.7% | 5 साल, 80C छूट |
| 5 साल की TD | 7.5% | 80C छूट वाली FD |
| KVP | 7.5% | पैसा दोगुना (115 महीने) |
| MIS (मासिक आय) | 7.4% | हर महीने ब्याज |
| PPF | 7.1% | 15 साल, पूरी तरह टैक्स-फ्री |
| डाकघर RD | 6.7% | मासिक जमा |
| डाकघर सेविंग्स | 4.0% | आम बचत खाता |
सभी योजनाओं की विस्तृत जानकारी: डाकघर बचत योजनाएं गाइड।
9. कौन सी अवधि चुनें? (लैडरिंग की समझ)
अगर पैसा 1 साल से पहले चाहिए – सेविंग्स अकाउंट में रखें। बाकी के लिए लैडरिंग (राशि को अलग-अलग अवधियों में बांटना) सबसे अच्छी रणनीति है:
- 2 साल के भीतर जरूरत → 1-2 साल की TD (6.9-7.0%)
- 3-4 साल में जरूरत → 3 साल की TD (7.1%)
- 5 साल से ज्यादा का सफर और 80C चाहिए → 5 साल की TD (7.5%)
लैडरिंग का फायदा: हर साल कोई न कोई TD मैच्योर होती है – जरूरत के वक्त पैसा मिल जाता है और बाकी पर ज्यादा ब्याज मिलता रहता है। साथ ही दरें बदलने पर हर साल नई दर का मौका भी मिलता है।
10. खाता संभालने की जरूरी बातें
- नामांकन जरूर करें – धनराशि सही व्यक्ति तक पहुंचे
- पासबुक/रसीद और पहचान के दस्तावेज़ सुरक्षित रखें – मैच्योरिटी के समय काम आते हैं
- पता बदलने पर डाकघर में खाता ट्रांसफर कराया जा सकता है
- ब्याज हर साल के अंत में खाते में जमा होता है – रसीद में देख सकते हैं
- मैच्योरिटी की याद दिलाने के लिए कैलेंडर में नोट करें – मैच्योर होने के बाद भी पैसा खाते में सुरक्षित रहता है, लेकिन उस पर वही दर मिलती रहती है
11. पोस्ट ऑफिस TD बनाम बैंक FD – कौन बेहतर?
| पैमाना | पोस्ट ऑफिस TD | बैंक FD |
|---|---|---|
| सुरक्षा | पूरी सरकार गारंटी | DICGC से ₹5 लाख तक |
| 5 साल की दर (अनुमान) | 7.5% | 6.5-7.5% (बैंकों में भिन्न) |
| वरिष्ठ नागरिक बोनस | नहीं | अक्सर +0.25-0.50% |
| न्यूनतम राशि | ₹1,000 | ₹10,000 (आमतौर पर) |
| टैक्स छूट (80C) | सिर्फ 5 साल की TD पर | 5 साल की टैक्स-सेवर FD पर |
| समय से पहले निकासी | 1 साल बाद (ब्याज कटौती के साथ) | बैंक के नियमों के हिसाब से |
| ऑनलाइन सुविधा | अब उपलब्ध (खाता खोलना/रिन्यू) | पूरी तरह ऑनलाइन |
निष्कर्ष: पूरी सुरक्षा और 5 साल की दर चाहिए → पोस्ट ऑफिस TD; सीनियर सिटीजन बोनस या लिक्विडिटी चाहिए → बैंक FD। कई लोग दोनों में आधा-आधा रखते हैं – दोनों के फायदे मिल जाते हैं।
12. डाकघर में ऑनलाइन खाता कैसे खोलें?
- अपने शहर के मुख्य डाकघर में जाकर TD खाता खोलें या डाकघर की आधिकारिक ऑनलाइन सेवा (India Post की वेबसाइट/ऐप) से शुरू करें
- आधार और पैन की फोटोकॉपी + पासपोर्ट साइज़ फोटो साथ रखें
- न्यूनतम ₹1,000 (कैश/चेक/ऑनलाइन ट्रांसफर) जमा करें
- खाता खुलने पर पासबुक और रसीद मिलती है – जिसमें मैच्योरिटी राशि लिखी होती है
- नॉमिनी बनाना न भूलें – फॉर्म में पूछा जाएगा
कई डाकघरों में अब ऑनलाइन रिन्यू (FD बढ़ाना) और दूसरे डाकघर में ट्रांसफर की सुविधा भी है।
13. डाकघर TD की सीमाएं – ईमानदार बात
पोस्ट ऑफिस TD बहुत सुरक्षित है, लेकिन कुछ बातों में कमजोर भी है – निवेश से पहले ये जान लें:
- वरिष्ठ नागरिक बोनस नहीं: बैंक FD में सीनियर सिटीजन को +0.25-0.50% मिलता है, यहां नहीं
- 5 साल से कम की TD पर कोई 80C छूट नहीं: टैक्स बचत सिर्फ 5 साल की अवधि पर
- प्रीमैच्योर पेनल्टी: 1 साल से पहले निकासी नहीं; बाद में निकासी पर लागू दर से कम दर पर ब्याज मिलता है
- दरें तिमाही बदल सकती हैं: सरकार हर तिमाही समीक्षा करती है (हालांकि अब 9 तिमाहियों से स्थिर हैं)
- ब्याज सालाना जमा होता है: जिन्हें हर महीने आय चाहिए, उनके लिए MIS (7.4%) बेहतर विकल्प है
इन सीमाओं के बावजूद पूरी सरकारी गारंटी और प्रतिस्पर्धी दरें इसे लाखों भारतीय परिवारों की पहली पसंद बनाती हैं – बस अपनी जरूरत के हिसाब से अवधि चुनें।
14. जमा करने से पहले आखिरी जांच-सूची
- अवधि आपकी जरूरत से मेल खाती है या नहीं – 1-2 साल में पैसा चाहिए तो लंबी अवधि न लें
- 80C की जरूरत है तो 5 साल की अवधि ही चुनें – दूसरी अवधियों पर छूट नहीं
- राशि सिर्फ वही जमा करें जो तय अवधि तक निकालनी न पड़े – प्रीमैच्योर निकासी पर ब्याज घटता है
- नॉमिनी की जानकारी सही भरी है – बाद में बदलाव में समय लगता है
- पासबुक/रसीद की फोटोकॉपी घर पर रखें – गुम होने पर मुश्किल होती है
इन पांच बातों का ध्यान रखें तो पोस्ट ऑफिस TD पूरी तरह आरामदायक निवेश बन जाता है।
15. अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
सवाल: क्या पोस्ट ऑफिस FD पर ब्याज सरकारी गारंटी वाला है?
हाँ – यह भारत सरकार की छोटी बचत योजना है, ब्याज और मूलधन दोनों पर पूरी सरकारी गारंटी।
सवाल: क्या 1 साल की TD पर 80C मिलता है?
नहीं – 80C छूट सिर्फ 5 साल की TD पर मिलती है।
सवाल: ब्याज कब मिलता है?
ब्याज हर साल के अंत में खाते में जमा होता है; मैच्योरिटी पर पूरी राशि वापस।
सवाल: क्या बैंक FD से ज्यादा दर मिलती है?
5 साल की अवधि में पोस्ट ऑफिस (7.5%) ज्यादातर बैंकों (6.5-7.3%) से ज्यादा देता है; छोटे बैंक कभी-कभी ज्यादा देते हैं।
सवाल: क्या वरिष्ठ नागरिकों को अतिरिक्त दर मिलती है?
पोस्ट ऑफिस TD में वरिष्ठ नागरिकों के लिए अलग से अतिरिक्त दर नहीं है (बैंक FD के विपरीत); हालांकि 80TTB से टैक्स छूट का लाभ जरूर मिलता है।
सवाल: क्या TD के नाम पर लोन मिल सकता है?
हाँ – कई बैंक/डाकघर TD पर 90% तक लोन देते हैं; डाकघर की अपनी लोन सुविधा के लिए पूछ लें।
सवाल: अगर मैं गांव से शहर जाऊं तो खाता ट्रांसफर कैसे होगा?
नए पते के डाकघर में जाकर ट्रांसफर फॉर्म भरें – खाता कुछ ही दिनों में नए डाकघर में चला जाता है; ब्याज और अवधि पर कोई फर्क नहीं पड़ता।
सवाल: क्या डाकघर TD के पैसे पर कोई टैक्स लगता है?
ब्याज आय में जोड़ा जाता है और आपके स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है; 5 साल की TD की जमा राशि 80C में कटती है।
सवाल: क्या 1 साल की TD को बाद में 5 साल में बदल सकते हैं?
हाँ – मैच्योरिटी पर राशि को नई अवधि में रिन्यू कराया जा सकता है; नई दर उस दिन लागू दर होगी।
सवाल: डाकघर में खाता खोलने के लिए कौन से दस्तावेज़ जरूरी हैं?
आधार + पैन और एक फोटो – ये तीन चीजें काफी हैं; फॉर्म में नामांकन की जानकारी भी भरनी होती है।
सवाल: क्या गैर-भारतीय (NRI) TD खोल सकते हैं?
NRI आमतौर पर पोस्ट ऑफिस TD नहीं खोल सकते – सिर्फ भारतीय नागरिकों के लिए है।
सवाल: अगर मैं 5 साल के बाद पैसा न निकालूं तो क्या होगा?
पैसा उसी दर पर जमा रहता है – आप किसी भी समय निकाल सकते हैं; कई लोग इसे अगले 5 साल के लिए रिन्यू भी करा लेते हैं।
सवाल: क्या संयुक्त खाता (joint account) खोल सकते हैं?
हाँ – अधिकतम 3 वयस्कों का संयुक्त TD खाता खोला जा सकता है।
सवाल: क्या हर डाकघर में TD खाता खुलता है?
ज्यादातर डाकघरों में खुलता है; कुछ छोटे डाकघरों में सिर्फ कुछ योजनाएं उपलब्ध होती हैं – पहले पूछ लें।
सवाल: TD पर ब्याज कैसे मिलता है – खाते में या चेक से?
ब्याज सीधे आपके TD खाते/बचत खाते में जमा होता है – कोई चेक नहीं आता।
16. सारांश
- दरें (जनवरी 2024 से स्थिर): 1 साल 6.9%, 2 साल 7.0%, 3 साल 7.1%, 5 साल 7.5%
- ब्याज तिमाही कंपाउंड – 5 साल की असली yield 7.71%
- ₹1,000 से शुरू, कोई ऊपरी सीमा नहीं, पूरी सरकारी गारंटी
- सिर्फ 5 साल की TD पर 80C (₹1.5 लाख सीमा में)
- बैंक FD से ज्यादा सुरक्षित और ज्यादातर मामलों में बेहतर दर
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